ליאת לזר

בלוג

הרצאות בנושאי משאבי אנוש

מה כדאי לדעת על השינויים בתחום הפנסיוני בשנה האחרונה, נושא (משעמם אך) סופר חשוב!

מסכימים איתי שאחד הנושאים שמטרידים אותנו כאנשי מקצוע וכפרטיים הן הרפורמות בתחום הפנסיוני ומה עושים איתן באופן אישי וארגוני? מצד אחד מרגישה קצת חוסר אונים בנוגע להבנה של התחום הזה ומצד שני אני מבינה שחלה עלי חובה מקצועית ואישית לדעת, להכיר מושגים בסיסיים.

ביקשתי מאייל צבי, לשתף אותנו במה שקורה בתחום. אייל הקים חברה לשיווק בתחום הפנסיוני והפיננסים, אחרי שנים רבות בתפקידים בכירים בחברות הביטוח וצבירת מומחיות בתחום. אני אוהבת לעזור לעסקים בתחילת הדרך.

בשנת 2016 ו-2017 חלו שינויים רבים בתחום הפנסיוני והביטוח, תאר בקצרה את השינויים העיקריים.
איך הם משפיעים על החיסכון הפנסיוני של כולנו, ארגונים ופרטיים?

בשנתיים האחרונות באמת יצאו עשרות רבות של חוזרים והנחיות. בחרתי להתמקד ב-6 נושאים/חידושים שחשוב מאוד שאנשי משאבי אנוש יכירו:

1.המסלקה הפנסיונית

המסלקה הפנסיונית היא פרויקט שיזם משרד האוצר יחד עם חברת NESS, שמטרתו לאפשר העברת מידע מלא לגבי כלל החסכונות הפנסיוניים של כל אחד מאיתנו. העברת המידע נעשית באופן מהיר וזמין בין כ-100 חברות ביטוח ובתי השקעות לציבור ולמומחים הפנסיוניים שיכולים לייעץ.

ניתן לראות את המידע על כל החסכונות בכל החברות – אילו סכומים נצברו, כמה דמי ניהול נגבים, אילו כיסויים ביטוחיים יש ומה התשואות. במקום הרבה דוחות ומכתבים, במסלקה ניתן לראות את כל הנתונים במרוכז.

יש אפשרות לכל חוסך לבקש ישירות מהמסלקה את הנתונים, או לתת יפוי כוח ליועץ או סוכן פנסיוני. הנתונים נמסרים לאחר זיהוי ותשלום (הלקוח או נציגו משלמים על קבלת המידע), לאחר שלושה ימי עסקים מתקבל דו"ח מרכז.

כאחד שמלווה את הענף משנת 2001 אני יכול לציין שמדובר בכלי חשוב. יש לוודא שהעובדים עושים שימוש בפגישות הסוכנים/יועצים ומפיקים מהן תועלת.

2. "הר הביטוח"

בנוסף למסלקה הפנסיונית, משרד האוצר פתח בשבועות האחרונים את אתר "הר הביטוח", באמצעות פרטים בסיסיים יכול כל אזרח לדעת באילו ביטוחי פרט (ריסק, בריאות, משכנתא) הוא מחזיק, כמה הוא משלם, באיזו חברה, והכי חשוב – הוא יכול להגיע ישירות דרך האתר לחברות, על מנת לקבל מידע מקיף על הכיסויים.

מדובר בכלי עזר חשוב מאוד, מומלץ לבצע בדיקה לפני או במהלך פגישה עם מומחה, על מנת לבחון את הכיסויים הקיימים, העלויות, ולהימנע מרכישות כפולות של כיסויים. בניגוד למסלקה הפנסיונית, שירות זה בחינם.

3. הגדלת ההפרשות הפנסיוניות:

באפריל 2016 בעקבות הסכמים קיבוציים בין נשיאות הארגוניים העסקיים לבין הסתדרות העובדים הכללית, סוכם על תוספת בשיעור ההפקדות של עובד ומעסיק לחיסכון פנסיוני.

עובד

החל מיום 1.7.2016 – 5.75%

החל מיום 1.1.2017 – 6%

מעסיק

החל מיום 1.7.2016 – 6.25%

החל מיום 1.1.2017 – 6.5%

ביטוח מנהלים יכלול את תשלום המעסיק לאובדן כושר עבודה, בכל מקרה התנאי שהפרשות המעביד ללא אובדן כושר עבודה לא ירד מ-5%. עוד הוסכם שאם בגלל עלות הכיסוי יעבור המעסיק את ה-6.25% או 6.5% – העלויות של הפרשות המעסיק לתגמולים יחד עם כיסוי אובדן כושר עבודה לא יעלו על 7.5%.

מדובר בבשורה חשובה מאוד לשכירים, תוספת של 1%, זה סכום משמעותי שיכול להתווסף לפנסיה.

4. ברירת מחדל ל"רצף לקצבה" בעזיבת מעסיק/פיצויים

בחוק ההסדרים לשנת 2017 נקבעה ברירת מחדל לגבי השארת פיצויים בקופת גמל לקצבה ל"רצף לקצבה". בהתאם לברירת המחדל, במקרים בהם לא התקבלו הנחיות בעניין הפיצויים*, יראו את העובד כאילו בחר ברצף לקצבה.

אם התקבלו הנחיות לרצף קצבה (מהמבוטח/ 161 א') והמבוטח עונה על התנאים הבאים, הוא לא יצטרך לפנות לפקיד השומה.

להלן התנאים בהם מבוטח לא נדרש לפנות לפקיד שומה:

ברירת המחדל קובעת: אם סך כספי הפיצויים שנצברו לעובד בכל קופות הגמל לקצבה אינו עולה על התקרה שהינה הגבוהה מבין 2 האפשרויות, יראו את העובד כאילו בחר ב"רצף קצבה", אלא אם הודיע אחרת לפקיד השומה.

להלן האפשרויות:

  • 360,000 ₪
  • משכורת עד 32,000 כפול הוותק

5. תיקון חוק פיצויי פיטורים וזקיפת הכנסה על הפקדת כספי פיצויים

החל מינואר 2017 תתבצע זקיפת הכנסה (תשלום מס כחוק כאילו מדובר בהכנסה) על הפקדה לכספי פיצויים והשלמת כספי פיצויים העולים על הפקדה מתקרה של 32,000 ₪.

עובד שיהיה מעוניין למשוך בגיל הפרישה את אותם כספי פיצויים כקצבה חודשית, יוכל למשוך את הכספים בפטור מוחלט ממס, מכיוון שסכומים אלה ייכללו בהגדרת כספי קיצבה מוכרת, למעט תשלום מס רווחי הון בשיעור 15% על הרווחים שנצברו.

6. הפרדת הזיקה בין עמלת הסוכן לדמי ניהול

החל מה-1 לאפריל 2017 נכנס לתוקף החוק להפרדת הזיקה בין עמלת הסוכן לדמי הניהול. מטרת החוק למנוע הטעיה מצידם של הגופים הפיננסיים כלפי סוכנים פנסיוניים על מנת שימליצו ללקוחותיהם על מוצרים פנסיוניים, שדמי הניהול שלהם גבוהים.

עמלת הסוכן אינה קשורה לגובה דמי הניהול. בשורה חשובה שמונעת ניגוד אינטרסים בין הסוכן לעובד/לקוח/עמית.

אינפו יעוץ פנסיוני

שאלה אחרונה. בעקבות מה שקראנו, מה אתה ממליץ לעשות בארגון או באופן פרטי?

באופן פרטי

  • לעשות בדיקת מצב של החיסכון הפנסיוני, ביטוחי הפרט והחיסכון. המסלקה ואתר "הר הביטוח" יכולים לתת לנו תמונה די טובה למצבנו, כמו שציינתי בפתיח, בשנים האחרונות עברו הרבה חוזרים, רפורמות, שינויים ותחרות מטורפת בין היצרנים (דוגמא: רפורמה בבריאות, הוזלות בביטוח משכנתא, הוזלות בביטוח ריסק ועוד).
  • להעזר במומחה שעל ידי בדיקה פשוטה יוכל להגדיל את הפנסיה שלנו משמעותית, לחסוך כספים רבים בביטוח פרט/בריאות, תכניות חיסכון ועוד.

בארגון:

  • לעדכן את העובדים בדברים הבסיסיים, בקצרה ובשפה פשוטה באמצעי התקשורת הארגוניים: פורטל עובדים, תלוש משכורת, הרצאות פרונטאליות תקופתיות ועוד.
  • להכניס מומחה סוכן/יועץ נוסף שייפגש עם העובדים מלבד מנהל ההסדר או הסוכן הוותיק. מנהלי התיקים אצל מנהלי הסדרים/סוכנויות גדולות, מחויבים לפגוש עובדים רבים בלו"ז צפוף, קשה מאוד לנתח ניתוח הוליסטי למשפחה בזמן מוגבל. התוצאה: מכירת כיסויים דומים לכולם, יחד עם תוספות מוכתבות מראש על ידי הסוכנות, ללא התחשבות בשוני בין האנשים והצרכים.
  • ליווי בפרישה ועזיבת עבודה – נושא חשוב מאוד, שתופס תאוצה בשנים האחרונות. ייעוץ והכוונה נכונה לפורשים ועובדים בכירים בעזיבת עבודה יכול לחסוך כספים רבים ותשלומים מיותרים למס הכנסה. מדובר בשירות חשוב לבכירים ולעובדים בעלי שכר גבוה וערך מוסף אמיתי של מחלקת משאבי אנוש והפירמה לפורש.

לסיכום – העובד מחליט ובוחר (מוצר, חברה וסוכן).

האחריות של הארגון/ משאבי האנוש:

  • לדעת, להבין ולהעביר מידע חשוב לעובד.
  • לבחור אנשי מקצוע טובים וראויים.
  • ללוות את העובד משלב הקליטה ועד הפרידה גם בנושאים הפנסיונים, ביטוחים וחיסכון.
  • לדאוג לרווחת העובד ומשפחתו.

עוד נושא שנמשיך לדון בו רבות. מקווה שהפוסט הבהיר לכם כמה מושגים בסיסיים שבטח כבר שמעתם, הוסברו והספקתם לשכוח. והכי חשוב מבחינתי, שנתתי לכם עוד דחיפה, קטנה, להעלות את הנושא שנמצא גם ככה ב TO DO LIST שלכם, לראש הרשימה.

התקשרו 053-3381410, או שלחו לי מייל להתייעצות.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

דילוג לתוכן